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透支6毛欠银行近万元,江门一男子银行卡透支

上大学时用信用卡透支6毛钱忘了还,6年后要连本带利归还9267.2元,还被列入征信黑名单。当事人虞某不服,诉至常州市天宁区法院。16日,该案调解结案,但也为广大信用卡使用者敲响警钟。

:2015-07-26 07:24:00

2007年3月份,常州市某高校学生虞某通过学校办理一张信用卡,2009年4月14日最后一次使用该卡并透支6毛钱。虞某毕业后更换了手机号码,一直未收到银行催还通知。6年后,虞某欲贷款买房,却发现自己已被中国人民银行列入征信黑名单。经查询,才得知就是当初这张信用卡欠费6毛遗下的“祸根”。虞某准备还上欠款,到银行查询后吓了一跳:至2015年4月1日为止,该卡逾期产生利息1561.72元、滞纳金7547.94元、超限费7.03元、年费150元、消费透支0.6元,合计要归还9267.2元。虞某不服,起诉至常州市天宁区法院,请求依法判决银行停止侵害,消除影响并赔礼道歉。经过法院多次调解,双方最终同意以虞某向银行缴纳各项费用共计500元,银行协助虞某撤销其在中国人民银行征信系统的不良记录而调解成功。

从诚实信用、公平合理的民法原则出发,银行对于信用卡小额透支未还案例,应当有更多的人性化措施,而不宜利用不合时宜的格式条款“借机敛财”。

该案承办法官认为,这起纠纷向信用卡使用者敲响警钟。一是要通过正规途径办理信用卡,对信用卡条约做到心中有数;二是要按时归还信用卡透支额度,逾期产生的利息、罚息等往往数额巨大,也使消费者承受不必要损失;三要注意信用卡一旦停止使用,应及时办理注销手续,否则年费等将持续产生,进而导致个人征信系统不良记录的产生。

上大学时用信用卡透支6毛钱忘了还,6年后要连本带利归还9267.2元,还被列入征信黑名单。近日,当事人虞某不服,诉至常州市天宁区法院。虞某查询得知:由于一时疏忽,截至2015年4月1日,自己竟然已经欠下银行9267.26元的债务,具体包括:消费透支0.6元,逾期利息1561.72元,滞纳金7547.94元,超限费7.03元,年费150元。

此例中,虞某消费透支不过0.6元,拖欠未还也不足六年,竟然需要偿还9000多元,估计许多人会大呼看不懂。但是据发卡银行解释,他们完全是照章办事,没有任何冤枉虞某的地方。这就让人怀疑,银行所照之章,真的合法合理吗?

首先,滞纳金七千五百多元难谓合法。因为,在银行与持卡人之间,存在的是平等主体之间的民事合同关系,不是行政主体与行政管理相对人之间的行政管理关系。而滞纳金在性质上属于行政罚款的一种,是行政主体对不及时缴纳相关款项的人作出的一种行政处罚。在计划经济时代,人们倾向于认为,吃皇粮的国有单位有权代表国家对不遵守国家规矩的人进行惩罚,因而在银行信贷、水、电、煤气消费等领域,均有国有主体可以对不按时缴纳相关费用的人员处滞纳金的规定。但是,在市场经济观念已经深入人心的今天,若还认为平等的民事主体的一方有权对另一方科处罚款,就不合时宜了。换言之,银行无权对借款人科处滞纳金!

其次,如果根据双方的合同约定,认为此滞纳金实质上属于违约金,则其金额也过高。因为根据合同法及司法解释的规定,当事人约定的违约金过高的,违约方可以请求法院裁判将违约金调整至对方实际损失数额的30%以下。显然,0.6元的违约拖欠金额,其违约金依法不应超过1元!

再次,逾期利息一千五百多元难谓合法。因为,如果仅仅是拖欠未还的0.6元,不可能产生上千元的利息,说明银行是按虞某当初借钱的全部金额,即,包括已经归还的金额,来计算逾期利息的。显然,已经按期归还的金额,于情于理,都不应产生任何所谓逾期利息,银行这种对借款人显失公平的格式条款,在合同法上属于无效条款,不能据此条款来计算逾期利息。

最后,年费、超限费亦难谓合理。因为,根据常情常理,借款人不可能故意拖欠0.6元而数年拒不归还,必然是因为疏忽大意而忘记了卡的存在,或者认为数额太小不归还也不要紧。对此,公平合理的做法,是推定持卡人已经废弃了该信用卡,从而,银行可单方面停止该卡的透支功能,并对持卡人计收一至两年的年费以及透支额0.6元的相应利息。至于所谓超限费,在对透支金额既计收了违约金,又计收了逾期利息的情况下,还重复征收,也没什么合理性可言。

从诚实信用、公平合理的民法原则出发,银行对于信用卡小额透支未还案例,应当有更多的人性化措施,而不宜利用不合时宜的格式条款“借机敛财”。

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